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在現(xiàn)代社會(huì)，個(gè)人信用信息管理主要是指國(guó)家機(jī)關(guān)在社會(huì)管理和執(zhí)法過(guò)程中，按照相關(guān)法律規(guī)定，將個(gè)人居住地點(diǎn)、學(xué)習(xí)工作經(jīng)歷、財(cái)產(chǎn)收入狀況、履約情況等涉及個(gè)人信用的基本信息，動(dòng)態(tài)、全面、系統(tǒng)地記錄、采集和整理，形成國(guó)家統(tǒng)一的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，國(guó)家機(jī)關(guān)有權(quán)在行使職責(zé)的過(guò)程中按照規(guī)定的權(quán)限和程序利用，個(gè)人也可根據(jù)需要自行或授權(quán)特定單位和客戶查詢利用屬于自身范疇的信用信息?，F(xiàn)階段，我國(guó)個(gè)人信用信息管理存在著諸如個(gè)人財(cái)產(chǎn)狀況、居住地難以確定，個(gè)人信息的采集披露與隱私權(quán)保護(hù)界限模糊等一系列問(wèn)題，尚須通過(guò)法律途徑逐步解決。

完善個(gè)人身份登記制度。根據(jù)我國(guó)《居民身份證法》的相關(guān)規(guī)定，我國(guó)居民身份登記的項(xiàng)目包括姓名、性別、民族、出生日期、常住戶口所在地住址、公民身份證號(hào)碼、本人相片、證件的有效期和簽發(fā)機(jī)關(guān)。但在個(gè)人信用管理過(guò)程中，這些登記信息遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。實(shí)踐中，每一個(gè)身份證號(hào)下至少應(yīng)當(dāng)收集和登記三類信息：個(gè)人的一般識(shí)別信息，如姓名、性別、出生時(shí)間、出生地、親生父母等；個(gè)人的獨(dú)特生物信息，如指紋特征、DNA特征等；個(gè)人的社會(huì)經(jīng)歷信息，如居住登記、就業(yè)登記、銀行賬戶開(kāi)立、產(chǎn)權(quán)登記、納稅申報(bào)等。只有逐步充實(shí)和完善居民個(gè)人身份登記制度，才能為建立統(tǒng)一的社會(huì)信用代碼制度奠定基礎(chǔ)。

建立動(dòng)態(tài)的個(gè)人所在地登記制度。我國(guó)現(xiàn)行的戶籍管理制度雖然能夠確定相當(dāng)一部分人口的住所，卻無(wú)法完全掌握大量流動(dòng)人口的相關(guān)信息。要加強(qiáng)個(gè)人信用信息管理，必須建立一個(gè)由公安機(jī)關(guān)、社區(qū)管理組織、物業(yè)管理單位和通訊公司聯(lián)合管理的動(dòng)態(tài)的個(gè)人居住地登記系統(tǒng)。由公安機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)所轄區(qū)域內(nèi)個(gè)人的戶籍登記、經(jīng)常居住地登記、房屋租賃登記、賓館旅店業(yè)住宿登記，對(duì)所轄區(qū)域內(nèi)的個(gè)人居住情況有整體的了解和掌握；嚴(yán)格要求空置、出租、租賃房屋必須予以登記，社區(qū)管理組織、物業(yè)管理單位負(fù)責(zé)房屋租賃登記核查，并將房屋居住使用情況匯總報(bào)告公安機(jī)關(guān)；通訊公司將個(gè)人通信申請(qǐng)情況匯總，報(bào)告公安機(jī)關(guān)，使其能夠動(dòng)態(tài)掌握個(gè)人的活動(dòng)地點(diǎn)等信息。

建立全國(guó)統(tǒng)一的就業(yè)市場(chǎng)和信用評(píng)價(jià)制度。要加強(qiáng)個(gè)人信用信息管理，必須逐步建立全國(guó)統(tǒng)一的就業(yè)市場(chǎng)，并形成統(tǒng)一的配套制度特別是信用評(píng)價(jià)和維護(hù)制度。所有就業(yè)人員、用人單位必須在統(tǒng)一的市場(chǎng)進(jìn)行登記，所有人員的學(xué)習(xí)、工作經(jīng)歷檔案統(tǒng)一由市場(chǎng)管理機(jī)構(gòu)管理，所有人員的社會(huì)保險(xiǎn)統(tǒng)籌由市場(chǎng)管理機(jī)構(gòu)統(tǒng)一征繳辦理，所有學(xué)校的畢業(yè)生信息應(yīng)報(bào)送就業(yè)市場(chǎng)管理機(jī)構(gòu)，所有達(dá)到就業(yè)年齡的個(gè)人均由就業(yè)市場(chǎng)管理機(jī)構(gòu)登記，市場(chǎng)登記管理人員應(yīng)將個(gè)人就業(yè)情況逐級(jí)報(bào)告給最高管理機(jī)關(guān)。以就業(yè)人員和用人單位登記的信息為基礎(chǔ)建立誠(chéng)信評(píng)價(jià)機(jī)制。統(tǒng)一的就業(yè)市場(chǎng)應(yīng)當(dāng)綜合分析就業(yè)人員和用人單位的信息，對(duì)其信用進(jìn)行綜合的評(píng)價(jià)。上海市建立的人才誠(chéng)信評(píng)估體系，具有一定的借鑒意義，其具體措施為：運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)和多媒體技術(shù)，開(kāi)發(fā)人才誠(chéng)信網(wǎng)絡(luò)評(píng)估系統(tǒng)和測(cè)評(píng)系統(tǒng)；在金融、IT、建筑、醫(yī)學(xué)領(lǐng)域，組建若干個(gè)專家評(píng)估隊(duì)伍；建立規(guī)范化的誠(chéng)信評(píng)估流程和管理運(yùn)行機(jī)制；建立人才職業(yè)誠(chéng)信評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，開(kāi)展企事業(yè)人才誠(chéng)信等級(jí)評(píng)估等。

建立統(tǒng)一的個(gè)人財(cái)產(chǎn)登記和管理制度。加強(qiáng)個(gè)人信用信息管理，應(yīng)當(dāng)以稅務(wù)機(jī)關(guān)為主，輔之以工商、房屋、土地、林業(yè)、汽車、飛機(jī)、船舶登記管理機(jī)關(guān)，逐步建立起統(tǒng)一的個(gè)人財(cái)產(chǎn)登記和管理制度。個(gè)人購(gòu)置的動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)（如房屋、林木、汽車、飛機(jī)、船舶等）在登記后，登記機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)將登記信息即時(shí)逐級(jí)向最高管理機(jī)關(guān)報(bào)送；企事業(yè)單位向每位公民支付的各種報(bào)酬獎(jiǎng)勵(lì)（包括股權(quán)以及其他企業(yè)產(chǎn)權(quán)、記名式股票和債券等）的清單，應(yīng)當(dāng)向稅務(wù)機(jī)關(guān)報(bào)送；商業(yè)銀行個(gè)人申請(qǐng)銀行賬號(hào)的開(kāi)立和注銷情況，應(yīng)當(dāng)即時(shí)向金融主管機(jī)關(guān)報(bào)送，金融主管機(jī)構(gòu)即時(shí)逐級(jí)上報(bào)至最高管理機(jī)關(guān)。稅務(wù)機(jī)關(guān)則可以通過(guò)各部門最高管理機(jī)關(guān)信息的匯總，掌握每個(gè)人的財(cái)產(chǎn)和收入情況，以便有效追究個(gè)人的失信行為。同時(shí)，這些信息也可與司法機(jī)關(guān)共享，對(duì)司法機(jī)關(guān)的調(diào)查取證、執(zhí)行等大有益處。

依法劃定個(gè)人隱私和信用信息的范圍，保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)。加強(qiáng)個(gè)人信用信息管理，應(yīng)當(dāng)依法劃定個(gè)人隱私與信用信息的范圍。法律應(yīng)明確規(guī)定信用信息和個(gè)人隱私的范圍，明確哪些信息不得采集，賦予信息被采集者知情權(quán)、支配權(quán)等，防止信息采集和傳播過(guò)程中個(gè)人隱私被侵犯，并保護(hù)其在遭受侵犯時(shí)的索賠權(quán)。應(yīng)當(dāng)賦予信息被采集者要求信息管理者在合理期間內(nèi)更正或刪除不準(zhǔn)確、不完整和不及時(shí)信息的權(quán)利。法律還要確保對(duì)失信行為的適度懲罰，防止失信人一次失信貽誤終身。我國(guó)對(duì)個(gè)人不良信用記錄的保留期限通常是5年，而按照國(guó)際法律慣例，—般的負(fù)面信息保留7年，特別嚴(yán)重和明顯惡意的負(fù)面信息則保留10年。筆者認(rèn)為，我國(guó)的負(fù)面信息保留期可以再適當(dāng)延長(zhǎng)，與國(guó)際社會(huì)接軌，超過(guò)保留期限，負(fù)面信息就將在信用報(bào)告中被刪除。這樣既能對(duì)失信行為起到較好的警示作用，又能對(duì)那些并非主觀意愿導(dǎo)致的失信行為不顯得過(guò)于嚴(yán)厲。

健全和完善相關(guān)配套制度。應(yīng)進(jìn)一步完善社會(huì)保障制度，降低個(gè)人還款能力的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)；建立養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)基金的統(tǒng)一機(jī)構(gòu)，提高管理水平，形成社會(huì)保障基金籌集、運(yùn)營(yíng)的良性循環(huán)機(jī)制；進(jìn)一步完善個(gè)人儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制度，實(shí)行全國(guó)銀行聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人信息共享；建立個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)和個(gè)人基本賬戶制度，推行個(gè)人支票、信用卡等新型結(jié)算工具，完善個(gè)人債權(quán)債務(wù)管理；建立個(gè)人破產(chǎn)制度，重建個(gè)人信用。同時(shí)，學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，建立和完善個(gè)人信用擔(dān)保機(jī)制，由政府出面籌資組建消費(fèi)信貸擔(dān)保公司，為個(gè)人信用消費(fèi)提供擔(dān)保，消除銀行后顧之憂。